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2011年12月

2011年12月16日 (金)

悪質な契約をさせられた日本ユニヴァーサル(株)の体験記事2

昨日にお伝えした、日本ユニヴァーサル(株)に、クレジットローンを組まされた金融会社は個人向けの個品割賦事業を行っていた帝人ファイナンスというところです。

その11年後の2003年に新生銀行に事業譲渡したようですね。

http://www.teijin.co.jp/news/2003/jbd031104.html

それは、ともかく、日本ユニヴァーサル(株)との契約書を交わしてしまうことになったのですが、

悪質な契約

により、クレジット組むはめに・・・しかも、こんなサービス利用しないことなど、その時知るよしもなく、簡単に契約してしまいました。

一応抵抗しました。

①大学4年生の時に、アルバイト代で免許を取り、就職活動にも使用するだろう、自家用車を購入し、ローンを組んだので、これ以上は支払えないと断りました。

→日本ユニヴァーサル(株)の回答・・・「これから就職でしょ。払えますよ。仕事してこれからバリバリ稼ぐんだから。ボーナスもあるし」、「支払が足らない時は、仕事紹介しますよ」などと言われた。

 感想:バブルが崩壊しつつあって先が見えない経済状態でこの発言、そして、仕事の紹介も1つもありませんでした。

②使うかどうかもわからないですし・・・

→日本ユニヴァーサル(株)の回答・・・「これから遊びもすると思いますよ」、「資格もとらなくちゃならないし、旅行だって必ず行きます」などと言われた。

感想:世の中にでていない自分にとって、必要性の高さを強調されて、まんまと引っかかりました。このローンがどれほど大変か、地方出身の自分にとって、この支払に対する対価のサービスを提供されることなど一度もなく、資格試験の教材も先日の記事「悪質な契約」の通り、資格を取得レベルではありませんでした。

一番最悪な日本ユニヴァーサル(株)のアドバイス

「帝人ファイナンスから、確認の電話があったときは、迷っているとか、考え中とか言わないようにして下さい。あくまで自分の意志で契約した。」と審査時に言うように言われました。当時の自分は、すぐにだまされる性格や意志でしたので、ころっとだまされました。最悪は、ここで金融機関の審査に歯止めがかかり、契約が自動的に破棄される最後のチャンスでした。むしろ、頭の悪い当時の私は、「契約したくない」から、「契約を無事しなくてはならない」となぜか大馬鹿な意志になっており、しっかり審査の電話の時には、そう答えていたことを覚えております。全くの愚か者だと深く反省してます。オレオレ詐欺で、何の迷いもなく振り込んで被害を受けてしまった方の気持ちも分かります。そういう意思決定に似ているのかもしれません。どちらも社会的悪にだまされないように防御することはやはり必要なことです。

そして、無事に(笑)契約してしまいました。



当時、アルバイトをやめていた自分にとって、この時点でかなりの圧迫感と、失望感がありました。大学4年生の収入のない自分にとってかなり酷な体験です。それから5年間の人生を棒に振った気分でどんよりとした生活を送るきっかけとなったことは事実です。

ワンポイントアドバイスサービス提供会社と金融機関であるクレジット会社は、全く別物、別の組織なので、互いの連携を気遣う必要は全くありません。サービス会社(今回の話に出ていた日本ユニヴァーサル(株))の、こういうことを審査の電話の時には言ってくださいという話をわざわざすることはなく、事実を伝えるのがよろしいかと思います。そうまで、言ってまでサービスを受けたい、ローンを組んでも後悔しないと確信しているのであればとめはしません。基本的に、サービス会社がそんなことを言ってくるのは、どう考えても不自然です。後の生活もあり、借金返済の目処が立っていないのにローンを組んだり、キャッシングしたりすることは、人生においての大きなリスクを背負うことになります。どうかだまされないように、いろいろな情報を得て、ご検討ください。

2011年12月14日 (水)

悪質な契約をさせられた日本ユニヴァーサル株式会社1

本日は、1回目の借金地獄へ陥ることになった、学生なのに巨額なローンを組まされた悪質な会社のご紹介です。

昨日、お伝えした、「日本ユニヴァーサル(株)」です。

千葉県に住んでいた大学生時代。よくある、電話勧誘。当時は、電話勧誘で獲物を誘い出し、別の日に店頭へ出向かせ、ものすごいお得なサービスと称して、無理やりクレジットローンを組ませる業者の問題が多々見られた時代です。

私もその被害者の一人です。それは1994年の春だったと思います。

どこで手に入れたのか、私の個人情報。いきなり電話がかかってきて、いいことばかり言うおっさん。(当時はポケベル時代で、携帯電話などなく、家のNTTの固定電話)電話もなかなか切る事ができなかった当時の自分。聞いているうちに興味がわいていないにもかかわらず、うまく約束させられ、店頭へ出向くことになりました。

そして、その日、わざわざ隣町の千葉市の混雑したビルに車で40分くらいかけていった覚えがあります。当時のビルの位置や建物、その他もろもろ殆ど記憶が薄れておりますが、あの営業担当のオヤジの顔と言っていた事だけは一生忘れません。

早速、ビルに入り、入り口をたたくと、あのオヤジがでてきました。今だから思うと、「かもがやってきた」と思われていたかと思うと、正直憎たらしい!(笑)

Meishiikeda

早速、名刺をもらいました。未だにとっておいてある理由もわかりませんが。40歳代に見えたこのオヤジ。順調にいけば、今60歳くらいだろうか。

そして、このサービスの凄さを物語ってました。(しょぼい内容も当時の自分にとっては・・・)

ひっかかり易い年頃も狙われた理由のひとつでしょう。しかも、話した瞬間に、こいつはいけるとさえ思われていたと思います。自分で言うのも変ですが。

日本ユニヴァーサル株式会社の主な謳っていたサービス

●旅行に役立つ・・・どういうことかというと、海外や国内の旅先でいろいろな施設を安く使える特典がある。(今考えると旅先でそんなことをする時間などない)社会人になってからそんなのんきな旅にでかけられるはずがなく、1度も利用しませんでした。

●国内のテニスコートやら娯楽地やらの設備を安く使える・・・絶対そんなに使わないだろう。そのために、毎月高い会員料を払うに見合う対価であろか?当時は何も考えなかった。そして、1度も利用しませんでした。

●パソコン通信ができる・・・インターネットの祖先であるパソコン通信。利用価値もあまりないものを興味のでる年頃に吹っかけてきた。としか思えません。1度使って、マニュアルとかないので、ぜんぜん分からず、それ以降使用しませんでした。

●資格試験の教材・・・自分が契約する金額では、きっと、専門学校卒業できるかもしれません。そんな高額なパソコンで行うソフトウエア。その辺の1000円以内で買える本のほうがまし。メジャーな資格試験の教材があり、すべてを使う必要のある人がこの世にいるのだろうか。インテリアコーディネーターや簿記などジャンルもバラバラ。

この業者の資格試験の教材なんて最悪です。

フロッピーディスクに入っているのですが、パソコンで進めていくのですが、

その1つを説明します。・・・ちなみに簿記。

「現金で1000円売り上げた取引」→(借)現金1000 (貸)売上1000

こんなしょぼいことがメインの教材で簿記の検定試験なんて受かりません。

ちなみに日商簿記検定2級を、780円の教科書と、1000円の問題集2冊をで受かった

この教材の立場はない。

この程度です。こんなレベルなのに高額(簿記だけで言うと50,000円)なお金を取られました。(恥)

その他細かいことは忘れました。

これで、月15,500円のクレジットを組まされ、その他に、サービス料の割賦代金引き落としを月3,000円。収入もないくせに、よくも契約したものです。っていうか、そんなサービスを使うかどうかをよく考え、拒否しなかったことを今でも残念に思っております。

っていうか、そんなの売りつける日本ユニヴァーサル株式会社がひどいと感じてます。

48回払い。当時の自分に致命的な打撃を浴びせられました。

そして、もっと悪質な方法をとるよう名刺をもらった支社長に、言われました。

次回に・・・

今日のワンポイントアドバイス
高い商品やサービスの割賦契約は、慎重に。本当に必要なのかよくお考えになることは、ご周知と思いますが、必要かもしれないという曖昧なときには、一度見送ることをお勧めします。もうこういういい話はないと錯覚を与えられるのでこれも要注意。そんな契約やサービスいくらでもあります。良心的に感じない場合は、途中で却下。クレジットを組めば、年利の計算から高額な利息も分割払いに含まれます。利率も契約の際には、十分に気をつけなくてはなりません。いくらきれいごとを言っても、口ならなんとでも言えちゃいますが、どうしても目の前で断れない場合は、自分だけでは決められないので、考えて後日連絡しますとその場を流すことを覚えましょう!(←お勧め)相談者がいることをアピールする。いるいないは別として。(親でよろしくてよ)そこで、誰に相談するのとか、貴方が決めろといってくる厚かましい業者もいます。私も何度も会いました。そのときは、なんで貴方に言わなくてはならないのか、何でと逆に質問しちゃえ!きっと困って黙るはず。今は、私も歳食ったので、そんなこと言って来たら、「気にんねえ!」といって、すべてそこで破棄してきます。最初からこれができたらよかったと思いますが、当時はできませんでした。

前述した「どうしても目の前で断れない場合は、・・・」は、最低サポートラインですので、最悪ここで何が何でも食い止めてください。誰にでもできます!!

やっとカードローン・消費者金融の過払い金返還を受けることができました

2011年12月13日 (火)

そもそも1回目の借金地獄へ陥る原因はユニバーサルという会社

当時(1990年代中ごろ)では、キャッシングをするのは、あまり大胆にできるものではありませんでした。

そもそもキャッシングとしての借入で借金地獄へ陥る中心的な原因ではありません。確かに、いくら学生でもアルバイトしていたので月5,000円と言う返済金額は、何とかなりました。

しかし、それ以前に、だまされて信販会社の割賦販売の契約を組まされておりました。それが何と100万程度ありました。

本当に断ることのできないおろかな人間でした。いやだと思ったときには、わずかに遅く、悪質なマルチ商法につかまったわけです。

この詳しい手口は明日記事にします。

日本ユニバーサル株式会社だったと思います。

正式には「日本ユニヴァーサル株式会社」です。だまされた方も、多数いらっしゃるのではないでしょうか?私は、おかげさまでここの会社との取引で、それ以降、だまされないようになりました。・・・いらないサービスでの契約だけですが・・・

日本ユニバーサル株式会社の悪質な噂はインターネットでも最近目に入るようになりました。本当に、悪質でした。だましでした。やりすぎです。未だに、当時の名刺あります。のちほど公開します。謝罪の一言ももらっておりません。でも、時効なんでしょうね。僕の大学生活も返せ!

CEP会員について

日本ユニバーサル株式会社について

日本ユニヴァーサル株式会社の被害者に朗報

それ以降、この件以外はあらゆることにだまされ続けました。(笑)

たくさんありました。

大学生なのに、月18000円前後のクレジットローンはきつかったです。仕送りは、5000円残るか残らないかだったので、アルバイトはしていなくてはならなかったのですが、大学4年生では、アルバイトも忙しくてできず、仕送りだけでやりくりしておりました。

というか、毎月たらず、借金を返すための借金をする癖がついたと思います。

2011年12月12日 (月)

キャッシングをする時には利息の計算を忘れずに

始めてお金を借りたレイク(当時1994年頃)は、年利32.85%でした。当時は、こういった高利子率は、だいたいの消費者金融の相場でした。現在レイクは、新生銀行と合併して、年利18%の利息法厳守の優良消費者金融会社となっております。

Rake


下記の計算表は、10万円を年利率32.85%で借りた場合の返済計画となります。月5000円で返済していった場合です。ちなみに今は、年利率が25%のカード会社は、法的に罰せられてしまいますが、私が借入を開始した1994年頃は、平均的に感じる利子率です。

利率/年 32.85%
借入金 100000
月数 残高 利息/月 返済金額/月 元金の減る金額 元金残高
1 100,000 2,738 5,000 2,263 97,738
2 97,738 2,676 5,000 2,324 95,413
3 95,413 2,612 5,000 2,388 93,025
4 93,025 2,547 5,000 2,453 90,572
5 90,572 2,479 5,000 2,521 88,051
6 88,051 2,410 5,000 2,590 85,461
7 85,461 2,340 5,000 2,660 82,801
8 82,801 2,267 5,000 2,733 80,068
9 80,068 2,192 5,000 2,808 77,259
10 77,259 2,115 5,000 2,885 74,374
11 74,374 2,036 5,000 2,964 71,410
12 71,410 1,955 5,000 3,045 68,365
13 68,365 1,871 5,000 3,129 65,237
14 65,237 1,786 5,000 3,214 62,023
15 62,023 1,698 5,000 3,302 58,720
16 58,720 1,607 5,000 3,393 55,328
17 55,328 1,515 5,000 3,485 51,842
18 51,842 1,419 5,000 3,581 48,262
19 48,262 1,321 5,000 3,679 44,583
20 44,583 1,220 5,000 3,780 40,803
21 40,803 1,117 5,000 3,883 36,920
22 36,920 1,011 5,000 3,989 32,931
23 32,931 901 5,000 4,099 28,832
24 28,832 789 5,000 4,211 24,622
25 24,622 674 5,000 4,326 20,296
26 20,296 556 5,000 4,444 15,851
27 15,851 434 5,000 4,566 11,285
11,285 309 5,000 4,691 6,594
6,594 181 5,000 4,819 1,775
1,775 49 1,823 1,774 0
合計 46,823 146,823

↑利息/月のセルは、各月の頭の借入残高に年利32.85%を乗じて、12で割った金額です。月5000円の返済でよいと言うことは、5000円からその月に支払うべき利息を控除した金額が、借入残高の減額、つまり元金部分の返済ということになります。

30回で完済できますが、利息の総支払額は、46,823円でびっくりです。私は、愚か者でしたので、当初は利息は、完済したときに、100000円×32.85%=32850円の利息と100,000円の合計額132,850円でいいものと思っていましたが、そうではなかったのです。

利息計算は、理解すれば難しいことなどありませんが、最初は分かりませんでした。

月の借入残高に対して、年利率をかけて12で割る(1年が12ヶ月なので)でその月の借入残高にかかる利息が計算されることが正しい内容でした。

1度キャッシングすると癖になるの借入時は慎重に

大学生の時に、金融機関やクレジットカード、消費者金融から融資を受けてしまった私の心理は、簡単にお金を借りることができる実感を得て、こんなにも楽に、10万円が手に入ったという錯覚に陥りました。

手に入れたといっても、自分のお金になったのではなく、お金を借りている「借金」をしているだけなの・・・

1度借りてしまうと、なくなった時にまた借りてしまえと思った記憶があります。当時10万円を借入していた自分の月の返済5000円なので、まだ何の危機感ももっておりませんでした。(返済の辛ささへ感じてませんでした。)

ですので、増額を申込できることを知っていたので、レイクに増額を申し込んでみました。しかし、学生ということで収入がないので、断られました。

さあ、大変。と当時思った記憶があります。キャッシングをすることは仕方なかったかもしれませんが、もっとアルバイトして自分のお金を稼ごうと考えれば良かったと今も反省してます。こういう性格や考えのお持ちの方は、キャッシングをしないべきです。仕事やアルバイトをして、返済の目処を立てたから借入すべきでしょう。そうしないと、私みたいに、借金地獄となり、相乗効果で生まれる不利益を蒙ることにもなり、人生を棒に振ってしまうことにもなりかねません。

レイクは、王手消費者金融でしたので、安心はしておりました。これが、金額が増えれば増えるほど、借入件数が多ければ多いほどそうなると思いますが、10万円の完済は、ものを買って組んだローンよりもはるかに長い期間に渡ることや、通算の利息は、高いことになることはあまり理解しておりませんでした。

ちなみに、レイクが当時何%の利率で融資してもらっていたかは忘れてしまいましたが、25%で計算すると10万円で毎月5000円の返済だと、約26回になります。約30000円の利息となりますので、ショッピングによるローンでは、元金の15%とかの計算が当時主流でしたので、約2倍と言う計算になります。

最初は、年利率の意味もよく理解しないままで融資されることを積み重ねていくハメになりました。次に借入を行ったのは、隣町まで探すことになったのです。

消費者金融に始めて電話をした日のこと

自分が、最初に借入をしたときは、忘れもしない大学4年生ころだったと思います。時は、1994年だったと思います。今ならいろいろな人生を経験して、世の中のことがどんどん分かる世代だと思いますが、当時は世の中に出る前のことで、そういった仕組みをよく理解しておりませんで、賢い借入ができていなかったと感じます。

そもそも借入をしようとしたわけは、生活費の不足からだったと思います。免許を取立てだった私は、つまらぬことをして、スピード違反をしてしまい、よくは覚えておりませんが、行政処分で罰金7万~8万円、運転免許取立てでしたので初心者講習(地元のみの限定)やら免停講習やらで数万円かかってしまいました。

貧乏な大学生だったので、すぐに破綻。毎月の仕送りでは足らずの毎日でした。しかも、どうしてよいかも分からず、お金を親や知り合い等から借りるなんてとてもできず、悩んでいたところに、新聞の折込チラシやら、タウンページやらで、すぐに融資しますの文字を見つけ、近くのプライムという消費者金融へ電話をすることにしました。

しかし、当時のその金融会社では、大学生への貸付はしていないということで、審査は通らず、あきらめるわけはいかないので次の消費者金融を探すと、ほのぼのレイクというお店が近くにあるということで電話をすると、なんと審査OKで、10万円。月5000円の返済でOKだったので、即契約して、即日融資を受けることができ、手に持っていた罰金の請求書を郵便局へ持っていって支払うことができました。

簡単にお金が借りることができた・・・ということで悪い印象が根強く頭に残るようになりました。計画的に、うまく利用していけばよかったのですが、そもそもサラリーマンではないのに、サラ金である消費者金融でお金を借りた私は、なぜか金融機関に興味をしめしてしまいました。

いまだったらまず、順序としては、銀行からの借入→銀行系カードローンでのキャッシング→信販会社などのカードローン→消費者金融で借入を考えたほうがよいのかなあと思います。なぜなら、銀行が一番利子や利息が低く、消費者金融は、利子や利息が高めだからです。小額なうちはおそらく利子率にはあまり敏感にならないと思いますが、多重債務者になると利子率がかなり返済する力に影響がでてきます。

かねてより過払いで問題なっている利息法の規制が厳しくなってきたため、利率の格差は縮まりつつありますが・・・

銀行はかなり審査が厳しいので、銀行系のカードローンが一番お勧めですね。

始めてキャッシングした日

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